關于國內金融IC卡多應用探討

一、金融IC卡遷移與金融IC卡多應用

    自2005年PBOC2.0規范發布以來，國內的金融IC卡遷移一直較為緩慢，截至2010年底，我國金融IC卡發卡量累計僅有900萬張，并且這些卡多數為銀行的試點發行，鮮有大規模發行的成功案例；與此形成鮮明對比的是人口不足800萬的港澳地區，其金融IC卡發卡量累計已突破1000萬張。造成這一現狀的原因是多方面的，首先是前些年商業銀行對金融IC卡遷移的重大意義認識不夠、政策的約束力和驅動力不足；其次是我國金融IC卡基礎設施的建設，特別是受理環境的升級需要時間；還有一個重要原因是商業銀行普遍希望通過在金融IC卡上加載多應用來增加發卡收益，而在實際項目中，真正的“殺手級應用”少之又少，已實施的項目中不少應用因為規劃過于“超前”而沒有真正應用，打擊了銀行的積極性。綜上，2011年之前多數銀行在金融IC卡遷移的決策上處于觀望狀態。

    進入2011年，隨著央行發布《關于推進金融IC卡應用工作的意見》，國有大型銀行率先發力，其他中小商業銀行積極跟進，一時間金融IC卡遷移項目遍地開花，這些金融IC卡多數以行業聯名卡的形式發行，走在金融IC卡遷移前列的銀行或已完成、或已啟動了行業應用的規劃、產品技術標準的制定，但在實際項目上卻又碰到這樣或那樣的問題。業內普遍存在兩個疑惑：如何實施好金融IC卡多應用項目？銀行應該選擇怎樣的金融IC卡產品？以下我們就這些問題進行探討。

    二、當前金融IC卡多應用推廣中的問題

    1.商業模式與項目協調問題

    金融IC卡多行業應用的推廣中普遍存在商業模式不清晰、項目管理責任不清的情況，導致項目規劃和實施過程困難重重，所謂的“三分技術，七分協調”正是對這類問題的總結。許多市民卡、一卡通項目都因為沒有很好的商業模式，導致銀行或其它行業應用服務提供商缺乏參與的熱情，也有的項目因為沒有政府部門的積極協調而艱難前行。還有一個例子是在銀行內部，從技術角度看，一張金融IC卡完全可以實現持卡人在同一家銀行的各項業務一卡通，包括借記卡、信用卡、網上銀行、電話銀行、手機銀行等相關的業務，仍而由于沒有統一規劃和協調，國內還沒有出現真正的基于金融IC卡的銀行一卡通產品。
2.標準的多元化成為多應用推廣的絆腳石

    要大規模推行金融IC卡，技術和產品一定不能成為制約因素，然而在當前的市場環境下，技術和產品確恰恰成為了一個問題。目前IC卡技術標準存在2個極端：一方面一些規模小或較新的行業應用（如電子票應用、優惠券應用）面臨無標準可依的狀況，這給IC卡產品開發、項目實施帶來一定的困難；另一方面，大規模發卡的行業或地方都有自己的標準，以交通卡為例，一些地方有自己的交通卡地方標準，且相當一部分標準并不是一個開放的標準，可以說這些標準雖然統一了自己的行業或地區應用，但不能與其他行業或地區互聯互通、共享數據，也樹立了一道技術壁壘，導致市場上符合要求的產品較少，不利于市場競爭，也卡住了“一卡多用”。

    此外，當前國內一些銀行探索金融IC卡多應用時，業務部門從應用、管理、操作等角度出發提出了一些合理的應用需求，但符合當前行業規范的產品卻無法滿足要求。在需求驅動下，廠商只能修改產品，這就導致原本標準的產品可能存在針對不同項目的修訂版本，這種做法一方面存在技術風險，另一方面會增加廠商產品管理的困難，不可避免的增加產品成本。

    3.IC卡產品選型問題

    目前國內發行的金融IC卡多數采用大容量、基于Java開放式平臺、進口芯片的雙界面IC卡芯片，Java卡的賣點在于其具有開放式平臺，支持應用的動態下載和刪除，雙界面卡因為具有非接小額支付功能而受推崇，做為金融IC卡多應用的探索，選擇這類產品是可以理解的。然而如果是大規模遷移，則有必要細細算下成本帳、評估下是否所有業務都的需要這類產品？按本人的理解，一方面，Java卡、雙界面卡對芯片的性能要求較高，故芯片成本高；另一方面，廠商需要投入大量資源開發Java卡虛擬機，且需要為每張卡支付版權費。雙界面Java卡的綜合成本比傳統平臺的接觸式芯片卡(業內稱為Native卡)至少要高出30%以上，以國內20多億張磁條卡和雙界面Java卡每張20元的市場價為基數計算，如果全部采用這類產品，則換卡的直接成本將增加上百億元。

    4.項目實施中的其他問題

    1)銀行與行業的聯名IC卡通常都牽涉到多方發卡的問題，比如具有金融功能的社會保障卡的發行就涉及銀行和社保兩方面的發卡，因此在具體項目中還面臨發卡方案的選擇和實施問題，通常要兼顧發卡效率和安全兩方面的因素。

    2)項目實施過程中由于趕進度而沒有進行充分的測試，導致發出的卡在實際應用中出現問題，例如非接卡與機具的兼容性問題。

    三、如何應對金融IC卡多應用推廣中出現的問題

    針對以上金融IC卡多應用推廣中出現的問題，現提出以下應對措施與大家探討：

    1)加強項目規劃設計與實施管理
首先要解決商業模式的問題，即明確卡片的運營主體、費率與分成模式、應用推廣模式；其次要做好需求調研、科學的做好統一規劃，規劃既要有一定的超前也要有適用性；最后明確項目管理團隊，高層領導要能主抓項目實施，做好項目實施過程中的溝通協調工作。

    2)行業主管部門應推動標準的統一

    首先，要推動規模發卡的幾大行業的“標準的標準化”，如制定金融與社保卡、金融與交通卡、金融與校園卡等標準；其次，制定適合大多數行業的IC卡通用存儲規范，統一規模較小的特色行業的IC卡規范，為銀行與這些行業的聯名發卡有標準可依；最后對于已發布的規范，要有技術委員會及時對規范中的問題、新增的市場需求進行梳理，統一發布給銀行、廠商等。

    3)發卡行可以細分產品，選擇合適的IC卡芯片

    銀行在產品功能設計和芯片選型方面可以做的更細。針對不同的客戶群，提供的IC卡產品在功能定位上應該是有差異的，比如借記卡可以考慮提供2類產品供持卡人選擇：一類為具有借記卡功能、電子現金、非接支付功能并可擴展應用的全功能卡，另一類為僅具有借記卡功能的標準卡。前者可以用大容量的雙界面Java卡，而后者僅需用小容量的接觸式Native卡。通常我們建議銀行在產品選型方面應綜合考慮安全（這是遷移之本）、成本、國家產業扶持政策、效益、客戶需求等因素，選擇夠用的產品即可。 

    4)多與專業廠商溝通項目實施問題

    金融IC卡多應用項目通常涉及銀行及合作伙伴的多個部門，項目實施周期長，技術性強并且工作難度大，要成功實施需要考慮很多問題，從我們協助銀行遷移工作所總結的問題有：

    IC卡業務是很專業和復雜的，技術性強，考慮不周全，會走不少彎路和花費大量的費用，因此需要選擇合適的人組成項目管理團隊，做好項目管理和實施流程監督工作。

    充分理解芯片卡項目的復雜性，根據銀行自身的實力制定可行的、明確的項目計劃；

    嚴格執行測試過程，包括SIT測試、UAT測試，不能因為趕進度而省掉這些測試；

    選擇專業性的供應商，項目前期多與廠商溝通，論證技術與項目計劃的可行性。

    四、結語

    目前國內在金融IC卡多應用方面已經有了一些有益的探索，隨著國內金融IC卡遷移的大幕拉開，未來金融IC卡的應用領域將越來越寬廣，接下來必將有更多銀行投入金融IC卡的多應用項目，銀行將需要經驗豐富的專業廠商協助其實施項目。國內目前，如金邦達等大型廠商已積累了豐富的經驗, 能勝任這項專業工作。以金邦達為例, 其在金融IC卡遷移方面有近10年的技術儲備，并已協助港澳及海外二十余家銀行完成了金融IC卡遷移項目，在卡應用開發與設計、數據準備、密鑰管理、發卡系統、項目管理方面具有豐富的經驗，是國內金融IC卡遷移實戰經驗最為豐富的廠商。現在，金邦達正致力于將其經驗應用于國內銀行的金融IC卡遷移項目中，“基于PBOC2.0標準的通用支付卡”、“多應用數據管理平臺”、“SCI發卡系統”、“第四代雙界面卡封裝工藝”等等一系列產品和技術正陸續投放市場，通過采用金邦達的產品和服務，銀行卡多應用的發行將更輕松。

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